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마이크로 크래딧: 소액 대출의 길을 열다
금융의 주요 임무 중 하나는 경제 활동을 지원하고 개인 및 기업이 자금을 조달할 수 있도록 하는 것입니다. 그러나 전통적인 금융 기관은 소액 대출에 대한 접근성이 낮아 어려움을 겪는 사람들에게는 한계가 있습니다. 이 때 등장한 것이 ‘마이크로 크래딧’입니다.
마이크로 크래딧이란?
마이크로 크래딧은 소액 대출을 통해 경제적으로 취약한 개인과 작은 기업에 금융 서비스를 제공하는 금융 방식을 가리킵니다. 이러한 대출은 일반적으로 수천 달러 미만의 금액을 대상으로 하며, 주로 발전 도상국에서 필요한 자금을 마련하는 데 사용됩니다.
마이크로 크레딧의 역사
마이크로 크레딧은 현대 마이크로 파이낸스의 중심 개념으로, 그 역사는 다소 오래되었으며 금융 개념의 진화와 함께 성장해 왔습니다. 다음은 마이크로 크레딧의 주요 역사적 이벤트 및 발전 과정을 간략히 소개한 것입니다:
- 1940년대 – 1950년대: 마이크로 크레딧의 초기 단계는 발전 도상국에서 농업 및 소규모 기업을 지원하기 위해 시작되었습니다. 이 시기에는 미국, 인도, 브라질 등에서 이러한 대출 프로그램이 시작되었습니다.
- 1970년대: 밴글라데시에서는 마이크로 크레딧을 세계에 알리게 된 중요한 시기입니다. 밴글라데시에서는 그레임린 백(Grameen Bank)이 설립되어 빈곤한 농촌 지역 주민에게 마이크로 크레딧을 제공했습니다. 이것은 이후 마이크로 크레딧 운동의 중심이 되었습니다.
- 1980년대: 마이크로 크레딧은 미국 외교 정책의 중요한 요소로 부각되었습니다. 1983년, 미국 대통령 로널드 레이건은 “국제 마이크로 크레딧 연도”를 선포하여 이 개념을 강조했습니다.
- 1990년대: 유엔은 마이크로 크레딧을 국제적으로 인식하고, 마이크로 크레딧 기관을 지원하기 위한 국제기구를 설립했습니다. 이로써 마이크로 크레딧은 국제적으로 중요한 금융 도구로 인식되게 되었습니다.
- 2000년대 이후: 마이크로 크레딧 운동은 계속 성장하고 발전하였습니다. 디지털 금융 기술의 발전으로 인해 모바일 뱅킹과 온라인 마이크로 크레딧 서비스가 더욱 보편화되었습니다. 또한, 여러 국가에서 정부와 국제 기구가 마이크로 크레딧을 지원하는 정책을 채택하고 있습니다.
- 현재: 마이크로 크레딧은 여전히 금융 취약 계층을 지원하고 소규모 기업을 지원하는 데 중요한 역할을 하고 있습니다. 더욱 혁신적인 금융 서비스와 기술을 활용하여 금융적 포용성을 증가시키고 있으며, 금융 서비스의 보급과 효율성을 향상시키는 데 기여하고 있습니다.
마이크로 크레딧의 역사는 금융 서비스 분야에서 가장 중요한 사회적 혁신 중 하나로 간주되며, 빈곤 층의 경제적 자립성을 향상시키는 데 큰 역할을 하고 있습니다.
한국에서의 마이크로 크래딧
사회연대은행, 신나는조합, 아름다운 세상 기금(아름다운 세상 재단), 사회복지은행 등이 한국의 민간 마이크로 크레디트를 담당하고 있었습니다.
그러다 2009년 말부터 여러 기업들과 정부에서 펀드를 조성하여 미소금융 사업을 시작했는ㄷ요 마이크로 크레디트는 무담보 대출이긴 하지만 신용까지 보지 않는 것은 아닙니다. 시골 지역사회의 인맥 네트워크는 끈끈하며 이를 신용으로 전환하여 대출을 해주는 것입니다. 이런 방식의 신용전환이 약한 도시화 사회에서는 신용을 서류로 문서화할 수 밖에 없고 이를 평가하고 처리할 시스템을 구축해야 하므로 마이크로 크레디트 시스템의 운영 자금이 늘어나게 됩니다. 이런 이유로 시스템이 쉽게 보급되지 않습니다.
사회연대은행 : 저소득 금융소외계층(예비창업자, 개인사업자)를 위해 2천만원 내외로 대출 금리는 연 2% 내외입니다. 대출기간은 4년, 대출 용도는 창업자금이나 운영자금입니다.
신나는 조합 : 대출기간에 따라 상환이자는 차등적용되며 연 2-3% 고정금리입니다. 대출기간은 최대 48개월 이내 입니다.
사회복지 은행 : 약 4.25 ~4.50%
사회복지은행 사이트
마이크로 크래딧의 특징
마이크로 크래딧은 작은 금액의 대출을 제공하는 금융 서비스로, 주로 개발 도상국에서 경제적으로 취약한 개인과 소규모 기업을 지원하는 목적으로 사용됩니다. 이러한 마이크로 크래딧의 주요 특징은 다음과 같습니다:
- 소액 대출: 마이크로 크래딧은 주로 수십 달러에서 몇 백 달러 사이의 작은 금액을 대출 대상으로 합니다. 이로써 가장 경제적으로 취약한 사람들도 자금을 빌릴 수 있게 됩니다.
- 신용 기록 필요 없음: 전통적인 대출과 달리 마이크로 크래딧은 대출 신청자의 신용 기록을 확인하지 않거나, 존재하지 않는 경우에도 대출을 제공합니다. 이는 금융적으로 취약한 사람들에게 큰 도움이 됩니다.
- 담보 필요 없음: 일반적으로 마이크로 크래딧은 담보나 보증인을 요구하지 않습니다. 따라서 자산을 담보로 제공할 필요가 없습니다.
- 상환 계획 유연성: 일부 마이크로 크래딧 제공 업체는 대출금을 상환하기 쉽게 만들기 위해 유연한 상환 계획을 제공합니다. 이는 대출 수취인이 상환에 어려움을 겪지 않도록 합니다.
- 사회적 영향: 마이크로 크래딧은 주로 가장 빈곤한 지역과 사람들에게 금융적 자립성을 제공하여 사회적으로 긍정적인 영향을 미칩니다. 작은 대출이 사람들이 자신의 사업을 시작하거나 확장하는 데 도움이 됩니다.
- 지역 사회 중심: 많은 마이크로 크래딧 제공자는 대출을 원하는 지역 사회에 근거한 조합 형태로 운영됩니다. 이렇게 함으로써 지역 사회와 밀접한 관계를 유지하며 경제 활동을 지원합니다.
- 비영리 및 이해관계자 참여: 일부 마이크로 크래딧 제공자는 비영리 기관 또는 협동 조합 형태로 운영되며, 지역 커뮤니티와 금융 이해관계자들이 참여합니다.
- 디지털 혁신: 최근에는 모바일 앱 및 디지털 플랫폼을 활용하여 마이크로 크래딧을 더욱 접근성 있게 제공하는 노력이 증가하고 있습니다.
마이크로 크래딧은 경제적으로 취약한 사람들에게 금융적 자립성을 제공하고 경제적 기회를 확장하는 중요한 금융 도구 중 하나입니다. 이러한 특징들은 금융적으로 어려운 상황에 처한 사람들을 지원하고 금융적 포용성을 증가시키는 데 기여합니다.
마이크로 크래딧의 예시
마이크로 크래딧은 전 세계적으로 다양한 형태로 존재하며, 다양한 목적과 컨텍스트에서 활용됩니다. 다음은 몇 가지 마이크로 크래딧의 예시를 소개합니다:
- 그레임린 백 (Grameen Bank): 그레임린 백은 1976년에 밴글라데시에서 시작한 마이크로 크래딧 기관 중 가장 유명한 예시 중 하나입니다. 그레임린 백은 빈곤한 농촌 지역 주민에게 작은 대출을 제공하고, 특히 여성을 대상으로 하여 경제적 독립을 촉진하고자 합니다. 이 기관은 이래로 전 세계적으로 모방되고 있습니다.
- Kiva: Kiva는 온라인 플랫폼을 통해 개인 또는 기업이 개발도상국에서 소액 대출을 제공할 수 있는 기회를 제공합니다. 개인 투자자는 Kiva 웹사이트를 통해 대출 수취인을 선택하고 자금을 제공할 수 있습니다. Kiva는 전 세계 다양한 프로젝트를 지원하며 소셜 파이낸싱의 대표적인 예시 중 하나입니다.
- BRAC (Bangladesh Rural Advancement Committee): BRAC는 밴글라데시에서 시작한 대규모 개발 기관으로, 마이크로 크래딧 서비스 뿐만 아니라 교육, 보건, 직업 훈련 등의 다양한 사회 개발 프로그램을 운영합니다. BRAC는 밴글라데시 외에도 아프리카 및 아시아의 다른 국가에서도 활동하고 있습니다.
- Acción International: Acción은 라틴 아메리카 및 아프리카에서 활동하며, 소상인 및 소규모 기업에 대한 금융 서비스와 비즈니스 지원을 제공합니다. 이 기관은 마이크로 크래딧을 포함한 다양한 금융 제품을 제공하여 경제적 자립성을 높이고 지역 경제를 지원합니다.
- SEWA (Self-Employed Women’s Association): SEWA는 인도에서 여성 노동자를 위한 조합으로, 여성들에게 금융 서비스와 직업 훈련을 제공합니다. 이 조합은 여성 경제 활동을 지원하고 여성들의 자립성을 촉진하는 데 중점을 둡니다.
이러한 예시들은 마이크로 크래딧이 다양한 국가와 컨텍스트에서 어떻게 활용되고 있는지를 보여줍니다. 이러한 프로그램은 금융적으로 취약한 개인과 소규모 기업에게 금융적 자립성을 제공하고 경제적 기회를 확장하는 데 기여하고 있습니다.
마이크로 크래딩은 빈곤층과 소상인들에게 금융적인 지원을 제공하고 경제 활동을 촉진하는 중요한 수단 중 하나입니다. 이는 경제적인 평등과 개발에 기여하며, 금융 서비스에 대한 접근성을 높이는 데 큰 역할을 합니다. 마이크로 크래딩은 금융 기능을 갖춘 누구에게나 열려 있으며, 세계적으로 인정받는 금융 모델 중 하나로 자리잡았습니다.